香港保险 || 别了，内地3.5%的储蓄型理财，我要去香港买6%的了！

Connor 火币交易所 2023-06-20 176 0

银保监会近期已经连续和各险企开会研究，密度之大非常罕见保险理财。

3月21日，为引导人身险业降低负债成本，加强行业负债质量管理，银保监会人身险部近日组织保险行业协会以及八家寿险公司开展调研，调研重点内容包括，普通险预定利率分布、分红险预定利率和分红水平、万能险最低保证利率和结算利率情况、历史投资收益水平、负债与资产期限匹配、降低责任准备金评估利率对行业和公司的影响等保险理财。

3月22日，银保监会召集中国保险行业协会以及20多家寿险公司座谈，以引导人身保险业降低负债成本，加强行业负债质量管理保险理财。据了解，各公司总精算师被要求参与座谈调研。

重点就是各家险企的总精算师都要求参会，这肯定是和产品有密切的关系了，接下来各家险企的产品大概率会面临调整保险理财。

3月25日，银保监会人身险部已组织行业协会及多家保险公司召开座谈会，摸底调研行业负债成本及资产负债匹配状况保险理财。

这次更直接有公司建议分阶段调整，比如普通型长期年金的责任准备金评估利率目前为年复利3.5%，可以先降到3%，以后再动态调整保险理财。

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而降低产品预定利率，将直接推动险企负债端成本降低保险理财。

为啥监管这次这么密集的召集险企开会保险理财，其实，主要原因就是美国银行接二连三的倒闭引发了蝴蝶效应，据央视新闻报道：美国近200家银行有爆雷风险！

你要说中国不受一点影响也是不可能的，全球的金融体系风雨飘摇，危机已经开始保险理财。基于全球金融风险加大，银保监要求各险企摸底资产负债匹配状况、引导人身保险业降低负债成本，而降低产品预定利率，将直接推动险企负债端成本降低。

关于预定利率的那点事

1999年前，保监会对保险产品的预定利率是不监管的，保险公司可以自由设置保险理财。

1999年6月，保监会紧急发布通知，将预定利率调整为不超过年复利2.5%，并不得附加利差返还条款保险理财。

2013年8月，普通型养老年金可以在3.5%的基础上上浮15%，即最高为4.025%保险理财。分红型人身保险的预定利率、万能型人身保险的最低保证利率不得高于2.5%。

2015年2月，万能型人身保险的评估利率上限为年复利3.5%保险理财。

2015年9月，对于开发的分红型人身保险产品预定利率不高于3.5%的，报送中国保监会备案；预定利率高于3.5%的，报送中国保监会审批保险理财。

2017年4月，万能保险责任准备金的评估预期年化利率上限调整为年复利的3%保险理财。

2019年8月，将责任准备金评估利率上限，年复利4.025%和预定利率的小者调整为年复利3.5%和预定利率的小者，其他险种的评估利率要求维持不变保险理财。

此后，预定利率4.025%的保险就绝迹了，市场上就只流传着3.5%的产品保险理财。

2022年，险资的整体投资收益率为3.76%，低于储蓄型业务的长期收益率精算假设5%保险理财。

而此次银保监会对寿险公司预定利率进行调研保险理财，很多保险人尤其是销售人员纷纷转发，大意就是在利率下行趋势下，保险资金的投资收益率下降几乎难以避免，3.5%的保险产品还能维持多久？

降低预定利率，对于整个保险公司的经营来说，是好事；但在这件事对于保险客户来说，却并不是好事！因为，这意味着又少了一个能安全、保本且锁定收益率的理财好方式保险理财。

目前保险理财，安全保本理财的金融工具，无非就这三个！

发现了没，目前只有储蓄险的利率是最高的，国债，5年期已经3.12%(单利），银行，5年期2.6%(单利)，储蓄险，预定利率还有3.5%（复利）保险理财。

其实保险理财，这个风声去年底就已经吹出了！

信号已经很明显了，3.5%预定利率的保险产品（年金险、增额终身寿）或将成为绝唱！我要去香港买6%的了保险理财。

锁定利率保险理财，就是锁定赚钱的能力！这句话一点儿没毛病！现在就带你一起算算这笔账，一算你就会拍大腿后悔了！

今天的你保险理财，如果能把握住3.5%复利的增额寿，5年后的你，一定会后悔：自己怎么当初不买多点？！6%以上的香港储蓄分红险，且买且珍惜！

（详情请点击往期文章：香港保险 || 天呐保险理财！香港年金险比内地高2%? 什么？你不知道？）

众多内地居民会到港澳地区购买这种储蓄保单，一张涵盖了美元、人民币、港币等多货币的保单，更方便安排子女留学、海外工作、内地/海外养老、跨境资产配置、财富传承等保险理财。

于是保险理财，多元货币储蓄保单应运而生！

一、灵活多元货币计划保险理财，建立财富世代传承

作为一款高潜在回报的产品，可以随着客户财务需要改变而灵活转换保单货币保险理财。

包含六种保单货币，先推出美元、港元和人民币计划，之后再推出澳元、加元和英镑的计划保险理财。比起市面上其他多元货币计划，最突出的优势是设计了 “开枝散叶” 选项，从第5个保单周年日起可以不断地分拆保单，更弹性地管理和传承财富，预期回报比较高。

二、产品亮点

A保险理财。六种保单货币选择，配合人生需要

六种货币：人民币、美元、港元、英镑、加元、澳元保险理财。

转换时间：第3个保单周年日后，每个保单周年日前30天内提出申请保险理财。

转换次数：每个保单年度可转换1次，不设总转换次数上限，可无限次转换保险理财。

货币种类越多越好，但并不是最主要的优势，多数人投保通常选择美元计价的保单保险理财。

B保险理财。开枝散叶选项，可不断分拆保单

第5个保单周年日起，可不断分拆保单，每年可拆一次，保单灵活性更强保险理财。

分拆后的保单：

通过转换保单持有人和受保人保险理财，可以把一张单灵活分配给多位挚爱；

通过货币转换选项保险理财，可以把财富分配到多种货币，配合人生需要，也实现分散投资的效果；

保险公司在货币转换功能上不断创新，不断提升保单灵活性保险理财。每年可把保单的部分转换至另一种货币的保单（每年可把1张单拆为2张单，且新保单货币不可与原保单货币相同），理论上可以拆成无限张单→保诚再次提升保单灵活性，不需要货币转换，可以直接拆分保单（例如1张美元单拆成3张美元单），而且拆分保单不限数量（每年可把1张单拆为N张单），拆分后还可结合货币转换选项切换货币，灵活性更强！

举例

如何把1张美元单保险理财，拆为50%美元、30%人民币、20%英镑的3张单？

第5个保单周年日，通过「开枝散叶」功能把1张美元单拆为3张单，占比分别为50%、30%、20%，同时把其中两张单的货币转换为人民币和英镑保险理财。

C保险理财。高潜在回报，长线储蓄兼备

作为一份終身股東全資分紅計劃，提供高潛在回報，儲蓄增長來自其保證現金價值及非保證終期紅利保险理财。

5年供款期保险理财，各种货币回报参考如下：

D保险理财。红利锁定选项

第10个保单周年日起，可锁定非保证终期红利保险理财。每年可申请锁定一次，每次锁定百分比为10%-50%，总锁定百分比上限50%。

特設紅利鎖定選項，具有足夠的彈性，可鎖定保單收益，保障保单終期紅利保险理财。由第10個保單周年日起，可以將部分非保證終期紅利鎖定至紅利鎖定戶口，亦可按財務需要隨時提取戶口內的現金。

E保险理财。财富传承

①无限次更换受保人：从第1个保单周年日起，可无限次更换受保人，保障年期为新受保人的终身，把保单的价值和保障传承后代保险理财。

②后备受保人：可选择一位挚爱作为保单的后备受保人，当受保人不幸身故，后备受保人接任成为受保人，保单继续增值保险理财。也可无限次委任、更换或移除后备受保人。